Kilpailuta yhdistelylaina helposti ja säästä selvää rahaa. Vaikka lainojen yhdistäminen onkin lähes poikkeuksetta fiksu teko, ei yhdistelylainaa kannata ottaa sokeasti ensimmäisestä vastaantulevasta paikasta.
Yhdistelylainan kilpailuttaminen ei eroa merkittävästi muiden lainojen kilpailuttamisesta.
Tämän sivun sisältö:
Miksi yhdistelylaina kannattaa kilpailuttaa?
Lainojen korot, kulut ja ehdot vaihtelevat huomattavasti eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Usein yhdistelylainan kilpailuttamisen yhteydessä puhutaan suuremmista lainasummista ja pienikin ero korkotasossa voi olla merkittävä kokonaiskuluissa.
Ei myöskään kannata unohtaa lainanhoitomaksuja, jotka voivat vaikuttaa pieniltä puroilta, mutta niistäkin muodostuu lopulta valtava meri. Yhdistelylainan kilpailuttaminen mahdollistaa luottojen koron, sivukulujen sekä todellisen vuosikoron vertailun selkeästi ja nopeasti.
Kilpailuttamalla yhdistelylainan voit:
- Saada lainan todennäköisemmin: Kun kilpailutat yhdistelylainan usean pankin kesken, kasvaa mahdollisuutesi saada ainakin yksi sopiva lainatarjous.
- Säästää rahaa: Pienempi korko ja kulut tarkoittavat myös pienempiä kokonaiskustannuksia.
- Löytää parhaat ehdot: Esimerkiksi joustavat takaisinmaksuajat tai mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin.
- Välttää mahdolliset sudenkuopat: Kilpailuttaminen auttaa tunnistamaan mahdolliset ylimääräiset kulut ja epäedulliset sopimusehdot.
Kuka voi kilpailuttaa yhdistelylainan?
Yhdistelylainan kilpailuttaminen on mahdollista henkilöille joilla on riittävästi ikää, kunnossa olevat luottotiedot, säännölliset tulot ja ennenkaikkea riittävästi motivaatiota laittaa raha-asiat kuntoon. Lainanantajat kuitenkin arvioivat asiakkaan luottoluokituksen tapauskohtaisesti.
Luottoluokitukseen eli käytännössä luoton myöntämiseen vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:
- Ikä: Vaikka minimivaatimus on 18 vuoden ikä, useat pankit vaativat hakijalta korkeampaa ikää.
- Työtilanne: Määräaikainen vai vakituinen työsuhde ja miten pitkään hakija on ollut samassa työpaikassa.
- Tulojen ja menojen erotus: Miten paljon tuloista jää käteen vähennettynä pakolliset menot.
- Maksuhistoria: Onko laskut ja aiemmat velat maksettu aikanaan.
- Asumismuoto: Omistusasunto on aina parempi kun vuokra-asunto.
- Siviilisääty: Naimisissa, avoliitossa vai sinkku ja mahdollisten lasten lukumäärä.
Yhdistelylainan kilpailuttamiseen lainanvälittäjän kautta riittää kun täyttää välittäjän asettamat kriteerit. Lainan hakeminen on asiakkaalle maksutonta eikä hakemuksen täyttäminen sido vastaanottamaan tarjottua lainaa. Voit siis rauhassa tutustua lainatarjouksiin ennen lopullisen päätöksen tekemistä.
Yhdistelylainan kilpailuttaminen käytännössä
Yhdistelylainan kilpailuttaminen on yllättävänkin helppoa, mutta aivan aluksi kannattaa miettiä tavoitteet kilpailuttamiselle. Haluatko pidemmän maksuajan vai maksaa lainan mahdollisimman nopeasti pois? Tarvitsetko ehkä lyhennysvapaita kuukausia? Mikä on sopiva kuukausierä? Näitä kannattaa miettiä nyt tässä vaiheessa kun on tilaisuus vaikuttaa niihin.
Kokoa tiedot nykyisistä veloistasi:
Kirjaa ylos kaikki lainasi, niiden jäljellä olevat saldot, korot ja kuukausierät. Näistä kannattaa koostaa vaikka Excel-taulukko tai kirjoitaa ihan vaan paperille.
Päätä yhdistelylainasi summa ja maksuaika:
Lainan määrän tulisi kattaa kaikki yhdistettävät velat. Maksuaikaa ei kannata laittaa liian pitkäksi koska silloin myös maksat enemmän korkoa. Kuukausierän tulisi kuitenkin olla sellainen, että pystyt lyhentämään lainaa ongelmitta.
Käytä lainanvälittäjän palvelua:
Netissä on useita lainapalveluja, joiden avulla voit saada lainatarjouksia useilta eri luotonantajilta yhdellä hakemuksella. Nämä palvelut auttavat säästämään aikaa ja löytämään parhaat lainatarjoukset.
Vertaa tarjouksia ja valitse paras vaihtoehto:
Älä katso pelkästään korkoprosenttia, vaan ota huomioon myös todellinen vuosikorko ja muut kulut. Kun sopiva laina löytyy, voit allekirjoittaa sopimuksen ja maksaa vanhat velat pois yhdistelylainalla.
Yhdistelylainan kilpailuttamisen ideana on hakea useita tarjouksia yhdistelylainalle.
Missä yhdistelylainan voi kilpailuttaa?
Helpoiten yhdistelylainan kilpailuttaminen käy lainanvälittäjän kautta. Lainanvälittäjät välittävät lainahakemuksen yhteistyökumppaneilleen, eli pankeille ja muille rahoituslaitokselle. Rahoituskumppaneita voi olla parhaimmillaan yli 20. Näin toimimalla säästät aikaa ja todennäköisesti myös rahaa.
Toinen vaihtoehto on etsiä itse yrityksiä, jotka tarjoavat yhdistelylainaa ja lähettää hakemuksia heille. Tämä on huomattavasti työläämpi tapa, mutta toisaalta tavoitat ainoastaan ne lainanantajat jotka haluat.
Vinkit onnistuneeseen kilpailuttamiseen
Aivan aluksi täytyy muistuttaa, että huolellisuus on valttia. Täytä siis hakemus huolellisesti ja tarkista tiedot vielä ennen lähettämistä. Yleisin syy hylättyihin luottopäätöksiin ovat nimittäin virheelliset tiedot hakemuksessa.
Toinen tärkeä asia muistaa on, että edes yhdistelylainan kilpailuttaminen ei takaa täysin sinua miellyttäviä lainaehtoja. Tämä on luotonantajan kannalta ymmärrettävää, koska riskit luottotappioihin ovat hieman korkeammat. Tästä ei kuitenkaan kannata masentua, vaan pohtia onko silti kannattavaa ottaa lainatarjous vastaan.
Omaa luottoluokitustaan voi parantaa merkittävästi yhteishakijalla. Jos sinulla on mahdollisuus hakea lainaa yhdessä esim. puolison kanssa niin mahdollisuutesi saada lainaa paremmilla ehdoilla paranee huomattavasti.
Jos teet kilpailutuksen lainanvälittäjän kautta, ota huomioon, että heidän yhteistyökumppaninsa eivät välttämättä ole kaikilla samoja. Esimerkiksi tietty pankki saattaa toimia yhteistyössä ainoastaan yhden lainanvälittäjän kanssa. Varmista siis mitkä pankit tekevät välittäjän kanssa yhteistyötä ja käytä tarvittaessa usemman välittäjän palveluita.
Usein kysyttyä yhdistelylainan kilpailuttamisesta
Kyllä on. Kilpailuttaminen lainanvälittäjän avulla on maksutonta eikä sido vastaanottamaan lainaa mikäli et niin halua. Kilpailuttaminen toki vaatii hieman vaivaa ja aikaa, mutta taloudellista riskiä siinä ei ole.
Lainan vuosikorko voi olla 4-20%:n väliltä. Lainanantajat tekevät jokaiselle asiakkaalle yksilöllisen tarjouksen. Kilpailuttamisen tarkoitus on painaa korot mahdollisimman alas.