Lainojen yhdistäminen tarkoittaa samaa kun yhdistelylaina tai järjestelylaina, mutta siitä käytetään vain eri nimitystä.
Käytännössä se tarkoittaa sitä, että useat pienemmät lainat kootaan yhdeksi uudeksi lainaksi. Uuden lainan avulla maksetaan vanhat lainat pois, jolloin jäljelle jää vain yksi laina ja yksi kuukausittainen maksuerä.
Tämän sivun sisältö:
Miten lainojen yhdistäminen toimii?
Kuten jo todettua ideana on korvata olemassa olevat pienet luotot yhdellä suuremmalla. Itse yhdistelylainan hakeminen on nykyään helppoa, mutta taustatyö on hyvä tehdä huolella.
Vaikka alkuperäiset luottosopimukset olisivat tehty pitkiksi niin ne on mahdollista maksaa takaisin myös nopeammin. Siihen on lakisääteinen oikeus, joka tekee yhdistämisen mahdolliseksi.
Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa?
Monella meistä on useita eri lainoja: luottokorttivelkaa, kulutusluottoja tai vaikkapa osamaksusopimuksia. Vaikka yksittäiset summat voivat tuntua hallittavilta, yhteensä ne voivat aiheuttaa taloudellista stressiä, korkeita korkokuluja ja maksujen hajanaisuutta. Tässä kohtaa lainojen yhdistäminen astuu kuvaan.
- Selkeämpi taloudenhallinta: Useiden lainojen maksaminen eri ajankohtina eri ehdoilla voi olla sekavaa ja johtaa maksujen unohtamiseen. Yhdistelylainan avulla saat kaikki lainat yhteen paikkaan ja maksat vain yhtä laskua. Tämä helpottaa budjetointia ja vähentää riskiä myöhästymismaksuille.
- Mahdollisuus alempaan korkotasoon: Jos alkuperäiset lainat ovat korkeakorkoisia – kuten luottokorttivelat usein ovat – voi yhdistelylainalla olla huomattavasti matalampi korko. Tämä tarkoittaa vähemmän korkokuluja ja enemmän säästöä pitkällä aikavälillä.
- Alhaisemmat kuukausierät: Kun lainat yhdistetään ja maksuaikaa mahdollisesti pidennetään, kuukausittainen maksuerä voi pienentyä merkittävästi. Tämä voi tuoda kaivattua liikkumavaraa kuukausittaiseen talouteen.
- Vähemmän stressiä ja parempi mielenrauha: Yksi laina on yksinkertaisempi ja helpompi seurata kuin kolme tai neljä erillistä. Moni kokeekin, että yhdistelylaina helpottaa arkea ja vähentää huolta raha-asioista.
Kannattaako lainojen yhdistäminen aina?
Ei välttämättä. Lainojen yhdistäminen on kannattavaa silloin, kun uuden lainan ehdot – kuten korko ja kulut – ovat edullisemmat kuin nykyisissä lainoissa yhteensä. Ennen päätöstä on hyvä vertailla eri yhdistelylainoja ja laskea, paljonko säästöä syntyy ja mikä on kokonaiskustannus.
Yhdistäminen ei myöskään auta pitkällä tähtäimellä mikäli kulutustottumukset eivät muutu. Kannattaakin pohtia mikä on johtanut nykyiseen tilanteeseen ja välttää ehdottomasti uusien lainojen ottamista. Tämä on toinen mahdollisuus ja kun siihen tarttuu, sitä ei kannata sössiä.
Usein kysyttyä lainojen yhdistämisestä
Minkä suuruisia lainoja voi yhdistää?
Yhdistettävien lainojen summalla ei varsinaisesti ole merkitystä. Huomaa kuitenkin, että välittäjien kautta haettavien lainojen maksimimäärä on 60000-70000 €.
Mikä on halvin tapa lainojen yhdistämiseen?
Halvin yhdistelylaina löytyy yleensä kilpailuttamalla hakemus useiden pankkien kesken lainanvälittäjän avulla. Lisäksi lainojen yhdistäminen tulee edullisemmaksi mitä nopeimmin lainan maksaa pois. Tällöin maksat aina vähemmän korkoa ja lainanhoitokuluja.